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30歲了,如何給自己買第一份商業保險?

2019-04-09 02:00瀏覽數:264 



大概是感受到了時光流逝給自己身體帶來的變化,越來越多奔三的朋友問:“我想買份保險了,但是不知道該怎么買?!?/p>

鑒于大部分人都會繳納最基礎的社會保險,所以,今天跟大家聊聊,如何給30歲的自己購買第一份商業保險。

先對自身的保險需求進行明確規劃


很多人在購買商業保險時,都會被銷售推薦側重理財性質的保險,據稱到期返還還有收益,聽起來似乎很誘人。

但仔細一算就會發現,它們的最終年收益率基本不到4%。這個收益對于年輕人來說實在沒什么吸引力,能不能跑贏通脹都是問題,更何況還要犧牲動輒幾十年的流動性。

而對30歲這個階段的人群來說,他們雖然處于職業上升期,收入都有明顯的提高,但他們同時也在成為家庭主要經濟來源,支出也在急速攀升。所以,理財型保險不是好的選擇。


那么,這個階段的人的第一份保險應該是什么呢?——保障型保險。保障型保險雖然像潑出去的水,但它相對而言保費較低且保障較高。在滿足抵御未知風險的需求同時,可以用更多的預算來提升自己,或是投資其他收益更高的產品。

至于險種,適合30歲左右人的有壽險(身故后賠付)、意外險(意外事故后賠付)、重疾險(患重大疾病后賠付)。其中,優先配置意外險和重疾險。


必須配置的險種


理論上,意外險和重疾險都是要配置的。

都說年紀越大,保費越貴。這是因為保險本來就是對未來預期風險的保障,而年紀大了,生命和健康的風險就相對越大,所以保費也就越貴。從這點來看,意外險和重疾險都是一樣的,都是在年紀越輕時配置越好。

但因為存在投保年齡限制和保障時間等差異,身邊對保險比較有研究的朋友建議,第一份商業保險選擇重疾險。

因為就意外險而言,首先,不論是0歲還是80歲都可以購買;其次,意外險可以分為一年期意外險和長期意外險。一年期意外險每年的價格也就是幾百塊,對于消費壓力大的年輕人來說,在重疾險的基礎上,補充一年期意外險,也是不錯的選擇。

而重疾險,顧名思義,核心是重大疾病。30歲,雖然不是重大疾病的高發期,但因為這個階段的人大多處于事業的上升期,各方面壓力較大,很容易在生活上出現較大的失衡狀況,例如長期加班、頻繁熬夜,而各類重大疾病又呈年輕化趨勢發展。另外,重疾險是有投保年齡限制的,因此在這個階段考慮購買重疾險是必要的


注意查看保障范圍能否滿足需求


在具體選擇重疾險時,我們首先要做的就是看看它的保障范圍。

重疾險的保障范圍越多越好嗎?保100種疾病的一定比保25種疾病的更有效嗎?

當然不是,還是要看保障范圍是否能滿足你的需求。

在所有的重疾險理賠案件中,常見的25種重大疾病占到了95%。而各大保險公司對于這25種重大疾病,定義都是相同的,包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等。

一般來說,這25種疾病能夠滿足大多數人的需求。但是,如果你關心的病種不在這個保障范圍內,尤其是曾有相關病史或有家族病例的,就要特別注意,你購買的重疾險中是否包含這種病種。

另外,有些重疾險保障的病種看起來很廣,甚至包括埃博拉病毒、瘋牛病等,但這些發病率低的病種很可能只是湊數的……

隨著人們對健康的關注和定期體檢的普及,令很多疾病在早期就會被發現,但這些疾病因不滿足重大疾病的定義而被稱為“輕癥”。所以在進行重疾險選擇時,也可以關注其對于高發輕癥的保障。

比如原位癌。癌癥之所以可怕,是因為會發生轉移,轉移后很難完全控制。而原位癌可以看作是癌癥的胚胎時期,如果在這個階段就發現病情,治療方案簡單,且可以完全治愈。

因此,在相同價格的前提下,重疾險保障的輕癥種類越多越好。因此提醒大家,一定要注意仔細對比不同產品間關于輕癥的描述和定義。

當然,除了保障范圍,還有一些其他要注意的地方。


第一次購買商業保險的TIPS

保險合同,約束了投保人、保險人的權利和義務。合同里的每個細節,都至關重要。在第一次購買商業保險時,要格外關注以下幾點:

? 保障額度:如果保障額度太低,將很難達到轉移風險的目的,因此要用盡量少的保費獲得盡量大的保額。

? 賠付次數:預算足夠時,可以考慮多次賠付。但即便如此,仍要重點關注第一次賠付,確保第一次的賠付額度足夠高。

? 理賠條件:理賠條件有確診即賠、實施了某種手術才能賠、達到某種狀態才能賠付,決定最終能否實現賠付。


? 免責條款:明確規定了什么情況下保險公司不予理賠。比如你熱愛極限運動,對高風險運動導致的傷殘不予理賠的產品就不適合你。

? 豁免條款:經常被運用在輕癥上,它意味著當你遭遇輕癥時,不但能獲得賠付,同時會豁免掉后續的保費。


此外,保險公司的品牌、附加服務都是值得考量的因素。


30歲了,開始承擔更多的社會和家庭責任,更要珍重和愛護自己,比如給自己購買第一份商業保險。

但是,和任何其他的投資品一樣,保險也是一種專業性很強的投資品種。在決定購買前,要學習和加強自己的專業知識,弄清楚產品的本質和風險,找到最適合自己的那一種。



最后,推薦幾款樂保在線熱銷保險


看看有沒有適合你的~


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