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百萬醫療險有必要買嗎?百萬醫療險為什么這么便宜?

2019-09-08 10:56來源:互聯網作者:樂樂瀏覽數:481 
文章附圖

  最近幾年,百萬醫療險在保險業迅速走紅,快速的進入到我們的生活中,成為人們日常的討論話題。但是在老百姓看起來,每一個產品都好像差不多,沒什么區別,要我們怎么選擇?而且,百萬醫療險的保費對身體健康的年輕人來說真的太便宜了,便宜的難以置信。那真的有必要購買嗎?今天樂樂就來帶大家走進百萬醫療保險。




百萬醫療險為什么這么便宜?

根據百萬醫療險的產品介紹來看,它不限社保用藥,不限疾病種類,不限治療方法等等,無論是自費藥、進口藥、特效藥、ICU、放化療、手術費等等……只要是看病治療,醫生開具的“合理且必要”的費用,百萬醫療險都能夠進行報銷。如此完善的保障一年只需要幾百元,是不是真的難以置信?那么為什么百萬醫療的保費可以做的這么便宜呢?


原因一 :百萬醫療險有免賠額


親身買過百萬醫療險或相關從業人員的朋友應該都知道,每一款百萬醫療險都是有設置免賠額的,從1萬到2萬元不等。所謂的“百萬”指的是,最高可賠付到一百萬或者兩百萬甚至更高,是指上限,而不是下限。

只要是醫療險都是先自費再報銷,百萬醫療也是一樣。百萬醫療險的介紹寫的都是“最高可賠付300萬”,但是不要忘記一件事,那就是免賠額的存在。想要獲得百萬醫療的賠付,必須要先自己支付免賠額之內的開銷。根據《2018年全國基本醫療保障事業發展統計公報》顯示,2018年,職工醫保次均住院費用為11181元,我們扣除1萬的免賠額之后,就平均只剩下了1000多元。保險公司只需要對這1000多元進行報銷就可以了。這就是為什么百萬醫療的保費如此便宜的原因了,關鍵就在于這個免賠額。

免賠額指由保險人和被保險人事先約定,損失額在規定數額之內,被保險人自行承擔損失,保險人不負責賠償的額度。舉個例子:比如某人去看病花了5萬,社保報銷了2萬5,自己還要自費2萬5,如果免賠額是1萬元,那么要減去1萬的免賠額,保險公司報銷1萬5千元。


原因二 :百萬醫療險執行的是自然費率

研究過百萬醫療險條款的朋友們應該清楚,它的保費是按照自然費率來進行計算的,每一年的保費都是不同的,會隨著年齡的增長逐年遞增。

對于20多歲的年輕人來說的確是只要2、3百元就能有幾百萬的保障,名副其實的“百”萬醫療。但是對于年長一些50多歲的中年人來說,保費就會上到1000元以上了。

自然費率的特點就是隨著年齡的增長,發生疾病的概率增加,因此費率也隨著增長。特別是在50歲之后,增長的幅度特別明顯。

百萬醫療險的便宜是針對年輕群體而言的,因為自然費率的存在,對中老年人來說并不是很友好。


原因三 :百萬醫療險不保證續保

許多人有這樣一個思路:既然百萬醫療有免賠額的存在,小病小痛不保,那么大病重疾總能保了吧?事實也的確是這樣的,目前所有的百萬醫療險,都是能夠保障重大疾病且不限制病種的,而且對于重大疾病是0免賠額。

這幅圖畫的很美好,但是有人想過一個問題嗎?目前的醫療險都是1年期的短期險,在年輕的時候去投保保險公司自然來者不拒,但是隨著年紀的上漲,患病的概率直線上升,萬一哪一年生病住院然后出險了,下一年我還能繼續續保嗎?這是非常大的一個變數。

雖然目前各大保險公司在推銷自己的醫療險的時候都說的是“承諾續?!背兄Z不會因為單獨被保險人的身體狀況而拒絕續保,除好醫保將6年保證續保寫入了合同之內外,幾乎所有的醫療險寫的都是承諾最高可連續續保到XX歲,但是我們要理清楚的一點是連續續?!俦WC續保。[這段是在推好醫保,是不是有影響?另外建議換成正向的提醒,大多數的百萬醫療是不保證續保的]


為什么百萬醫療險無法保證續保呢?

首先,醫療行業的不確定性太大,通貨膨脹、政府政策、醫療水平的進步都會顯著影響醫療費用。如果保險公司做到保證續保的話,后續的風險太大。保險公司是盈利機構不是慈善機構,精算師是不會讓保險公司做虧本買賣的。

其次,只有具有壽險資質的保險公司才能經營長期健康險,財險公司是只能做短期健康險,保證續保屬于違法行為。


百萬醫療險有必要買嗎?

百萬醫療雖然是一款非?;鸨尼t療險產品,號稱“國民醫?!?,但是經營有百萬醫療的保險公司卻并不賺錢。以眾安為例,去年2018年,眾安凈虧損18億元。

那為什么眾安虧的那么厲害還是要大力宣傳百萬醫療呢?這么做的目的是為了提升知名度,占有市場,以百萬醫療為首帶動公司的其他保險產品銷售。[這段貌似也不符合導向]

打個比方,我們保費取500元平均值,如果出險一單30萬的保單,那么需要600人的保費才能支付這筆費用。


既然百萬醫療它存在在市場上,那么必然有它的意義所在,不然早就已經停售下架了。對于尚處在人生起步階段的年輕人,沒有足夠的經濟水平支撐自己去購買昂貴的長期重疾險,退而求其次的先用醫療險渡過早期階段也是不錯的選擇。只需要區區幾百元,就能給自己的身體上一份幾百萬的保障,即使生了大病也不至于沒有錢花。

另外,對于已經購買了重疾險保障的人群來說,加購一份醫療險,可以把保障做的更加充足。


樂樂課堂筆記:

今天帶大家簡單分析了一下百萬醫療險為什么會這么便宜的原因,還在猶豫的朋友們可以盡快的行動起來了,誰也不知道意外什么時候就會來臨。樂樂還要叮囑大家的是,在投保百萬醫療的時候一定要仔細閱讀健康告知,做到如實告知的原則。



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